イオン銀行カードローンは総量規制の対象外！専業主婦でも借入可能

総量規制と言う言葉をよく聞くと思いますが、これは年収によって融資上限を決めるもので、カードローンには必ず適用されると思っている人も多いようです。

しかしこの規定は消費者金融などの貸金業に適用されるもので、イオン銀行カードローンには適用されません。しかし銀行も返済が見込めない融資はしません。

このため例えば専業主婦などには融資しない場合も多いですが、イオン銀行では条件を満たして審査に通れば、融資を受けることができるようになっています。

ただし、無収入や低収入の人が借入した場合には返済が難しくなる場合も有るため、借入れ前に返済の可能性を探っておくことが必要になります。

総量規制はどんな時に適用されるの？イオン銀行は適用外

カードローンを借りようと言う時に少し法律の知識が有ると気になるのが総量規制です。これが有るために自分は借り入れが難しいのではないかと考えてしまう人が意外に多いのです。

しかしこの総量規制と言うのは貸金業法に定められた規制であって、消費者金融には適用になっても銀行には適用されないのです。イオン銀行の場合その名の通り銀行ですから、イオン銀行カードローンでは総量規制は適用されません。

ただし、そうかといって収入もない人に際限なく貸してしまっては返済は望めませんから、法的縛りは無くても審査基準で融資は絞られますので誰にでも借入れできるというものではありません。

総量規制は貸金業法の規定で銀行法には無い

総量規制と言うのは貸金業法にある規定で直近の改正時に設けられたものです。この規制の内容は貸金業者は利用者の年収の３分の１までしか融資できないというものです。

正確に言えばこの規定には２つの例外規定が有って、一つ目が１社あたり５０万円まで、他社を合わせて１００万円までは規制を受けないというものです。

もう一つは専業主婦の場合には、旦那さんの了解が有れば旦那さんの収入の枠を使って旦那さんの借入と合計して旦那さんの年収の３分の１までは融資して良いとなっています。

ただしこれは法的な規制であって、実際に融資するかどうかは各貸金業者の判断に任され、専業主婦の扱いでは貸す場合も有れば貸さない場合も有ります。

さてここで貸金業者とはなどのような業者を指すのでしょうか。貸金業法で言う貸金にあたるのは、消費者金融の融資やクレジットカードのキャッシングの部分が当てはまりますので、これを扱う業者に適用されます。

このため銀行はこの貸金業法は適用されません。その代り銀行は銀行法が適用されます。しかし現在のところ銀行法には、この総量規制にあたる規制は規定されていません。したがって銀行には総量規制はありません。

イオン銀行に総量規制は適用されない

ここでイオン銀行を考えてみましょう。イオン銀行は新興の銀行とは言え、銀行法に定められた正式な銀行ですから、貸金業者ではありません。

したがってイオン銀行には貸金業法の総量規制は適用になりません。

ですから、極端に言えば無収入の人にお金を貸したとしても、法的には問題はありません。もちろん実際は返済が見込めないような融資はしませんが。

このためこれまで総量規制を気にしてカードローンの利用をためらっていた人でも、イオン銀行をはじめとして銀行では少なくともこの規定を気にする必要は無いのです。

【パート主婦はこちらの記事を参考に！】
パート主婦にもおすすめ！イオン銀行カードローンの賢い使い方

審査基準が有るので誰でも借りられるわけではない

ただし、カードローンは法律だけで融資する人を決めているわけではありません。金融機関というのは融資したお金を利息付きで返してもらう必要が有ります。

この利息が金融機関の利益に繋がっているので、返済が見込めるかどうかを、各金融機関が作り上げた審査基準によって審査し、通過した人だけに融資を行うことになります。

したがって、総量規制は無かったとしても審査基準で低収入や無収入の人には貸さないと決められていれば、その銀行の審査には通らないということになります。

要するに総量規制が無いからと言って、銀行は誰にでも融資するというようなことは決してなく、多くの銀行が貸金業者である消費者金融などよりも、かえって厳しい審査を行っているのです。

【参考記事】
専業主婦でも借りられる？イオン銀行カードローンを使うための条件

専業主婦でも法的に融資の規制は無い！イオン銀行の対応とは

そこで気になってくるのが審査基準での低収入あるいは無収入の人の扱いということになります。これはイオン銀行カードローンの申込条件にも記載が有り、パートやアルバイトでも融資するとされています。

ただし、アルバイト収入が有ったとしても学生の場合には、申込みができません。これは学生の場合には収入の安定性に不安が有り、返済が行き詰ってしまう可能性が有るためと考えられます。

また無収入であっても条件を満たせば専業主婦なら申込みができることになっています。これは専業主婦というものは生活の中心にいて、家計を支えているという点を評価したものでしょう。

パート・アルバイトでも借りられる

そこでこのような低収入や無収入の人はイオン銀行ではどういった扱いになるのかを調べていくことにします。こういった人たちには次のような人が該当します。

• パートや長期アルバイト
• 学生
• 専業主婦
• 年金受給者
• 短期アルバイト
• 専業主婦以外の無収入者

このうち年金受給者に対する規定はありませんが、年齢制限が６５歳未満になっている為、実質的に申込みができません。また短期アルバイトは収入の安定性が無いためやはり該当しません。

専業主婦以外の無収入者も収入自体が有りませんから申込条件を満たしていません。

そこでこれら以外の人について調べていきましょう。まずパートやアルバイトの人たちです。ここで注意しておきたいのがアルバイトというのは長期アルバイトを指します。

長期アルバイトの場合、給与は通常月給になります。短期アルバイトは日給となるのでこの点が決定的にちがいます。月収が有るかどうかが審査通過の分かれ目なのです。

イオン銀行の場合にはパートやこのような長期アルバイトでも月々収入が入ってくれば申込可能で、利用出来る可能性があります。

学生の申込みはできない

では学生はどうでしょうか、学生でも年齢制限である２０歳以上で長期アルバイトをしている人は大勢います。現に学生ローンなどの場合にはこの条件で融資を受けることができます。

しかしイオン銀行を始め多くの金融機関では学生は申込ができないということになっています。

これには理由が有って、学生の場合、試験期間などで長期アルバイトと言っても、収入が減ってしまう時期がどうしても出てきます。そういった場合には、返済の保証が無いため、最初から申し込みを断っているのです。

学生ローンなどではこういった時期は利息だけの支払にしたりできる柔軟な返済方法が用意されているので、学生の場合には、やむを得ず借り入れが必要という場合には、そういったローンを探したほうが、後々問題は少ないかもしれません。

専業主婦の特例とは

では専業主婦はどうでしょうか。専業主婦は収入が有りませんから、本来のローンの主旨で言えば返済できる見込みが無く、貸せないのですが、総量規制でも特例が有るように、無職であっても専業主婦には貸すと言うところはあります。

ただし、幾ら専業主婦で旦那さんに大きな収入が有ったとしても、生活上不必要なほど大きな融資は行われません。イオン銀行カードローンもそうですが、他の専業主婦にも融資するというカードローンでもほぼ融資上限は５０万円となっています。

もしそれ以上借りたいという場合には、専業主婦ではなかなか貸してくれるところを見つけるのは難しいでしょう。

低収入の人が借入れ前に行うべきこと！返済の可能性を探ってみる

ただし、パートやアルバイトあるいは専業主婦の場合、審査には通る可能性はありますが、それがそのまま返済できるということではないことに十分注意して借入れするかどうかを考える必要が有ります。

こういった人の場合自由にできるお金というのは少ないですから、実際に借入れする前に、本当に返済して行けるのかどうかを計算により検証してみることが重要になります。

もしこの検証によって返済は難しいということになった場合には、借入れは見合わせることが必要で、生活の見直しなど、借入れに代わる他の手段で切り抜けることを考えるべきでしょう。

審査が通っても返済できる保証はない

ここまで読んでくるとパートやアルバイト、専業主婦の人はそれなら自分も借りられると喜んでいる人もいるでしょう。しかしそう楽観してはいけません。

カードローンというのは借りた後返済が有るということを忘れてはいけません。そして審査が通ったからと言ってこの返済が続けられる保証など無いということを認識してください。

確かに銀行が審査に通したということは返済の可能性はあると判断したことになります。しかし銀行は利用者の生活実態は知りません。実際返済できるかどうかは、実は利用者自身でなければはっきりは分からないのです。

借入れ前に返済の可能性を計算してみよう

そこでたとえ審査に通った後であっても、借入れ前には本当に返済して行けるかどうか、その可能性を実際に計算して検証しておきましょう。

どのように計算すれば良いのかと言うと、まず月々の収支を計算してみましょう。これには家計簿や小遣い帳が大変役に立ちます。そういうものが無いと収入は分かっても詳しい支出が分りません。

金融機関は支出は分かりませんから、収入だけから返済の可能性を探りますが、利用者はこの支出を把握することができるので、実際の返済の可能性を探ることができるわけです。

収支を計算して、その金額が自分の月々の返済額を上回る黒字が有れば返済して行けるでしょう。もし黒字幅が返済額より小さかったり、収支が赤字ということになると、返済はおぼつきません。

できれば過去１年分程度の月々の収支を計算して、季節的な変動が有っても返済できるということを確かめておけば、実際に借入れしたとしても安心できます。

返済の可能性の無い借入れはしてはいけない

しかし、もしこの計算で返済額が捻出できないということになったら、どうすれば良いでしょうか。

まず借入れをすれば返済の途中で返済ができなくなることは目に見えていますから、借り入れは止めなければなりません。

しかしお金が必要だという場合には、もう一度家計簿を利用しましょう。家計簿の中から不要不急の支出を抜き出し、節約を考えましょう。使うお金が少なくなれば、借り入れしなくても良いはずです。

借入れができない以上、支出を減らすのは唯一取り得る手段なのです。もし単なる節約では、まだ足りないという場合には、生活全般を見渡して、家計収入に生活が見合っているのかをよく考えてみましょう。

よくあるのは収入以上に高いレベルの生活をしている場合です。以前は高収入があって高いレベルの生活をしていたとしても、今現在は収入が目減りしてしまったというのであれば、生活を維持するのではなくて見直す必要が有ります。

無駄な借り入れをしないためには、こういった思い切った見直しが必要になる事もあるのです。

審査に落ちる可能性もある！その時に注意しなければならないこととは

また審査に通ることばかり考えてきましたが、低収入あるいは無収入の場合審査に落とされてしまう可能性も無いとは言えません。審査というものは通る人がいる裏で、必ず落とされてしまう人というのはいるものです。

そこで落とされた人がやりがちなのが、すぐに別のカードローンを申込むことです。しかし残念ながら、この場合申込ブラックという状態になってしまうため、次もその次も審査に通るのは難しくなってしまうのです。

ですから、誰でもそうですが、低収入あるいは無収入の人の場合には、借り入れを考えるときには、必ず借入れができなかったときにどうするのかということについても考えておくことが大変重要になるのです。

審査には必ず落ちる人がいる

審査が行われるということは各金融機関が作り上げた審査基準に合う人と合わない人に分けるということです。ですから大勢いれば必ずこの２種類の人間がいて、審査に落とされてしまう人が出てくるのです。

カードローンには様々なものがありますから、この審査基準にもいろいろあって、それぞれ申込者の状態によって通りやすいものと通りにくいものがあります。

慌てて別を申し込んでも審査は通らない

ではもしお金が必要なのに審査に落とされてしまったとしたらどうでしょうか。自分ならどうするかちょっと考えてみましょう。

お金が必要という場合には、気がせいていて深く色々と考えることができなくなっていますから、多くの場合、別のカードローンの借り入れを申込もうとするのではないでしょうか。

ところがそのようにして続けてカードローンの申込みをしたとすると、残念ながら審査には通らない可能性が高いのです。これは一度カードローンの申込みを行うと、その後暫く申込ブラックの状態になっている為です。

ブラックと言うとローンを滞納したりした人というイメージがつくようですが、実はローンの申込みをしただけでも６か月を超えない期間でブラックになります。

これは短期間に何度も申込みをしている場合、お金に困っているのではないかと疑われ、借入れの末に返済ができなくなってしまうことを防ぐために行われています。

したがって一度審査に落とされてしまったら、当面借入れは難しくなってしまうため、慌てて別を申し込んでも時間の無駄になってしまいます。

申込みの前から審査に通らなかったときのことも考えておこう

ですから誰でもそうですが、特に低収入あるいは無収入の場合には審査に落とされる可能性も高くなるため、申込みの時点で審査に落とされた時のことも考えておくことも必要なのです。

この場合趣味やレジャーで必要なお金であれば、目的自体を諦めればよいのですが、生活費が足りなくて借り入れを申し込んだ場合には、借入れできなければ困ったことになるでしょう。

この場合借入れ前に先ほど言ったような生活の見直しを行ったうえで、なお借入れが必要ということであれば、一つの考え方としては民間ではなくて公的な借入れを考えることです。

公的な融資には緊急の生活支援もあるので、そういったところの利用を考えてみましょう。

もう一つの方向性としては、そもそも生活が維持できないほどに収入が少ないということですから、役所で相談して生活保護を考える必要もあるでしょう。

まちがっても闇金などに手を出して、生活を破たんさせるようなことをしないように冷静な対処が必要です。

ここでイオン銀行カードローンには総量規制が適用されないことについて纏めておきます。

• イオン銀行カードローンには総量規制は適用されない
• 専業主婦でも条件を満たせば融資してもらえる
• 低収入あるいは無収入の場合には借入れの前に返済の可能性を探ることが必要
• 誰にでも審査に落ちる可能性が有り予めその時のことを考えておくことが必要

カードローンはしっかり返済できることが重要です。十分注意して利用してください。