ブラックはお金を借りられない！？カードローンで信用を失わない方法

カードローンにも言えることですが、ブラックになってしまうとブラックである事実が記録されてしまいます。

ですが、具体的にどのような形式で記録されているのかは不透明です。なので、今回は金融事故のブラックについて解説させていただきます。

これからより便利にカードローンを利用したいという人は、良ければ記事を参考にして、カードローンに関する基礎知識を身につけてください。

ブラックってなに？ブラックになるとお金を借りられなくなる！？

カードローンだけでなく、金融を利用した際に事故を起こすとブラックという扱いになります。

実際に下の表を見てもらえば、すべての金融機関で個人信用情報機関に加盟していることがわかります。

機関の名称	主な加盟先
CIC：シーアイシー	・クレジットカード会社 ・信販会社
JBA：全国銀行個人信用情報センター	・銀行 ・信用金庫 ・協同組合
JICC：日本信用情報機構	・消費者金融 ・信販会社

個人信用情報機関は、加盟している企業であれば個人信用情報の照会が可能です。つまり、個人信用情報の中に「ブラックの情報」が見当たる人物では、カードローンといった金融商品を利用することができなくなるのです。

カードローン、クレジットカードなどは、銀行、消費者金融、信販会社といった金融機関などが販売しておりますので、これらの金融機関でお金を借りられなくなると、すべての金融機関と言っても過言ではないレベルで、お金を借りられなくなると思ったほうが良いでしょう。

ローン審査の基礎知識！個人信用情報はどのように利用されている？

前述では、個人信用情報機関がブラックといった、個人信用情報が載せられている情報を取り扱っていると案内しました。

ですが、それ以外の目的でも利用されている情報なので、そのことについても案内させていただきます。

そもそも個人信用情報というのは、以下のような利用目的で利用されている情報のことです。

• ブラックの有無を確認する目的
• 現在の借り入れ状況を確認する目的
• 家族の借り入れ状況を確認する目的

ブラックの有無についてですが、そのまま個人信用情報に事故あり、事故なしという情報が記録されているので、ブラックの有無に関する確認でミスが発生することはありません。

つまり、特定の業者であれば確認のミスが発生し、そのおかげでカードローン審査に通るというケースも存在しないのです。

なので、嘘をついてカードローン審査を受けないように注意しましょう。

現在の借り入れ、家族の借り入れについても確認されます。個人としてローン申込を行っているようであれば現在の借り入れ、家族としてローン申込を行っているようであれば、家族の借り入れがチェックされるようになっているのです。

個人としてのローン申込とはカードローンなどが該当します。家族としてローン申込を行うケースは住宅ローン、リフォームローンなどが該当するのですが、このような情報についても個人信用情報にまとめて記録されているのです。

家族全体で収入が怪しいようであれば、ローン審査に通すわけにはいきません。ですが、家族を1人ずつチェックするとローン審査に時間がかかってしまいますので、個人信用情報で照会を行うというわけです。

●こちらの記事も参考に！
支払いで滞納すると事故！？カードローンやクレジットカードの豆知識

金融機関で利用されているリスト！ブラックリストは存在しない！？

今では良く知られている事実ですが、ブラックリストという用語は存在していない用語です。

このような書類、ファイルなどは複数存在しているので、今ではまとめてブラックリストと言っています。そのため、銀行などにブラックリストの有無を質問しても、正確なブラックリストの有無については教えてもらえません。

また、ブラックリストに載るというのは、下の表のような返済状況、金融の利用状況に問題があった場合に掲載されてしまいます。

月	返済状況
1月	$
2月	$
3月	$
4月	$
5月	A
6月	A

$は返済が確認できた、Aは返済が未確認の状況を表しています。このようにシンプルな記号により、利用状況がリストに蓄積していく仕様となっているのです。

なので、ブラックリストについても最終的に載ってしまうだけと思って問題ありません。些細なローン返済のミスだけでは、中々ブラックリストに載ることはないのです。

また、上の表について補足させていただきますが、Aが1ヶ月以上続いているという場合に、ブラックリストに載りやすくなります。

つまり、1ヶ月間以内に返済の遅延を解消できる人であれば、返済の遅延あり程度の情報しか残らずに済むのです。なので、返済の遅延が発生しそう・・・というだけで、ブラックリストに載ってしまうと警戒する必要もありません。

さらに知っておきたい！こんな返済を行ってしまうとブラックになる！

返済についてですが、返済方法が誤っている場合もブラックリストに載ってしまうことがあります。

わかりやすい例では、毎月の返済額が不安定になるケースが該当します。

返済と言うのは、当初のローンプランに従って返済額が決定します。ですが、後になって返済額を自分の都合に合わせて変更することも可能です。

しかし、このような変更は頻繁に行わないほうが良いでしょう。というのも、返済そのものが難しい状況なのでは？と疑われてしまうからです。

他にも、以下のような操作、対応が目立つ場合は、返済の意志が弱いという扱いになり、カードローン返済においてもブラック扱いを受けやすくなります。

• 借入額が少なく消極的な返済が目立つ
• 定期的に返済の遅延が確認できる

借入額というのは、少な過ぎる場合には問題にならない・・・と言われています。ですが、少な過ぎる場合で且つ返済も少ないようでは、良い評価を得られないので注意してください。

業者によっては、当初より減額された借入限度額に変更されるケースも存在します。

それと、返済の遅延が少ない場合でもブラック扱いを受けるケースが存在します。それは、定期的に返済の遅延が確認できる場合です。

返済を行っているのだから問題は少ない・・・と思ってしまいますが、このような不定期で返済の遅延が発生する場合は、業者に対して、返済の件で相談を行いたいと伝えたほうが良いでしょう。

カードローンといったローンは、想像以上にマナーについても指摘されます。なので、連絡が少なく返済も不安定な場合、付き合いをこれから先も行っていくか・・・で、迷ってしまう業者がいるのも事実なのです。

●こちらの記事も参考に！
本当に携帯の端末料金の滞納でもカードローン審査は通らないのか？

事故情報は解除される！？解除されることでメリットは発生する？

個人信用情報として記録されるブラックですが、実は一定期間経過後に解除されるようになります。

解除とは、ブラックではなくなったという証のことなのですが、それにより発生するメリットも存在します。

事故情報の分類	解除にかかる年数
債務整理	1年以上
任意整理	3年以上
民事再生	7年以上
自己破産	10年以上

上の表のように一定期間経過後に、ブラックの扱いが解除されます。

ブラックの扱いは、迷惑の度合いに比例する形で高まっていきますので、借金を帳消しにする自己破産は、自己破産後10年間は新規のローンを組めない扱いになります。

ですが、以下のようなメリットもありますので、意識的にブラックの解除を進めるために、裁判所などで自己破産の申請を行う人が多くいるのです。

• 借金の件数が0件になる
• 借金の総額が0円になる
• 借金の督促が無くなる

上記について補足させていただきますが、借金が100%消失するわけではありません。人によっては、返しやすい少額のローンのみ返済に応じる人もいます。

それにより、業者からの扱いが変化することもありますので、応じる人もいるというわけです。また、裁判所を通じて申請を行っていますので、その旨も業者に伝わるようになっています。

裁判の申請が完了した後は、業者からの督促も無くなりますので、精神的ストレスからの開放を望んで、裁判所で申請を行うという人も多くいるのです。

共有される情報！過去の事故情報によっては金融機関を利用できない！

裁判所を通じて借金を帳消しにしたとしても、基本的に借金で迷惑をかけたという事実は残ります。

なので、一部の業者は完全に利用できなくなると思っておきましょう。

これはブラックの扱いが解除となっても同じです。なので、過去に利用されていた銀行、消費者金融、信販会社などは10年経過後も利用できません。

なぜ、このような対応を正確に行えるのか？というと、前述したブラックリストの影響が残ったまま・・・となるからです。

ブラックリストは業者間で共有されている情報です。つまり、個人信用情報機関のブラック扱いと、業者のブラック扱いという2種類のブラックが存在するのです。

そのため、裁判により個人信用情報機関のブラック扱いが解除となっても、業者のブラック扱いは残ったままになります。

すると、業者と提携している業者、業者の傘下となっている業者では、その情報を保有している状態でローン審査が行われます。完全に消失されない情報でもあるので、今まで利用していた業者とは別の業者を利用しないと、新規のローン契約は行えないでしょう。

こちらのブラック扱いについてですが、以下のような条件が満たさない限りは消えない情報でもあります。

• 管理している業者そのものが別の業者になる
• 管理している業者そのものが倒産する

別の業者になるというのは、例えば他の業者と提携することによって、完全に別のグループに入ることです。業者名が変更となるだけでなく、今まで利用していた情報についても、統合されるもの、消失されるものがあるので、これにより解除となるケースも存在します。

ただし、ほとんどの企業はよほどのことがない限り提携などは行いません。なので、それほど大きな可能性がある解除方法ではないのです。

それと、管理している業者そのものが倒産しても、ブラック扱いは解除されます。新しく別の業者として営業を行うようになった際は、新規の顧客として付き合えるようになるのです。

ですが、こちらも前述のケースと同じで、ほとんど発生することのないブラックの解除方法であると言えます。

個人でも照会可能！個人信用情報機関を上手に利用する方法

個人信用情報についてですが、個人信用情報は個人でも照会することのできる情報です。

ただし、照会にかかる対応料金、本人確認に応じる必要があります。

詳細については下の表のとおりですが、照会そのものはそれほどお金がかかるものではありません。

照会方法	対応料金
窓口	500円
郵送	1000円
パソコン	1000円
スマートフォン	1000円

パソコン、スマートフォンでも照会可能なので、便利な時代になった・・・と思うかも知れませんが、支払いはクレジットカードで行う必要があります。

クレジットカードの利用により本人確認を同時に済ませてしまうわけですが、照会そのものには時間がかかることもあります。

照会方法によっては1週間以上かかることもある・・・と理解しておきましょう。その代わり、個人では特定しづらい金融の利用履歴、ブラックの有無を正確に確認できます。

簡単にチェックできる！審査上の評価を間接的に見極める方法

お金を使わずに、且つ個人信用情報機関で照会を行わずに、個人信用情報の一部を正確に確認する方法があります。

その方法とは、銀行、消費者金融でカードローンの申込を行うだけです。

なぜ、このような方法で審査上の評価を見極められるのか？というと、それは以下のような問題を抱えている人では、100%カードローン審査に通らないからです。

• 年収に問題がある人
• 勤続年数に問題がある人
• 信用情報に問題がある人

銀行というのは、年収が少ないと感じる相手（※年収が100万円以下の相手）では、カードローン審査を行ってくれないことがあります。つまり、消費者金融のみで審査に通るようであれば、年収の評価は低いと思って問題ないのです。

勤続年数についても同じことが言えます。銀行は1年以上、消費者金融は3ヶ月以上で審査に通ることが多いので、勤続年数の評価も同時に知ることができます。

最後に、信用情報に問題がある人では、銀行でカードローン審査を受けられません。銀行でカードローン審査申込を行った後、30分程度で審査が完了となり、且つ審査に落ちてしまった場合は評価が著しく低いと思って問題ありません。

最近になって、お金を借り過ぎていないか？返済に問題がなかったか？をチェックしましょう。

消費者金融は、少し程度の問題があっても返済の対応力のみで、カードローン審査に通ることがあります。そのため、銀行、消費者金融のどちらでもすぐに審査が終わり、何度申込んでも審査に通らないようであれば、ブラックの扱いを受けている可能性が高いです。